Privatlån
Privatlån är ett lån utan säkerhet som är avsett för konsumtion. Traditionellt har lån utan säkerhet kallats för blancolån, men i dag väljer många banker och långivare i stället att i marknadsföring till privatpersoner använda termen privatlån, för att understryka att lånet är avsett för konsumtion. Ett vanligt privatlån har normalt en storlek på mellan 5 000 kr och 600 000 kr. På grund av att bankerna tar större risk vid att ge ett lån utan säkerhet är dessa lån normalt sett dyrare än vanliga lån med pant, som bostadslån och billån. Vanlig effektiv ränta varierar normalt mellan 4 procent och 20 procent, men kan ibland nå upp till hundratals procent. Från och med den 1 september 2018 är taket för högkostnadskrediter maximalt 40 procentenheter högre än referensräntan. Återbetalning av lånet görs vanligen genom delbetalningar som kallas för amortering. För att få låna pengarna måste man dessutom betala ränta och ofta också olika avgifter till exempel uppläggningsavgift och aviseringsavgift. Ränta och avgifter är rena kostnader och fungerar inte som någon återbetalning på lånet. De täcker bankens kostnader för upplåning och administration samt bankens vinst. Lagen om högkostnadskrediter infördes den 1 september 2018 och omfattar såväl företag som privatpersoner. Ett nytt begrepp, högkostnadskredit, infördes i lagen. En högkostnadskredit är en kredit, ett lån, med effektiv ränta som uppgår till referensräntan plus 30 procentenheter. Hösten 2019 innebär det i praktiken en effektiv ränta på minst 30 procent. De största förändringarna i lagen är att det införs ett räntetak och ett kostnadstak. Enligt lag måste numera högkostnadskrediter föregås av en prövning av de ekonomiska förutsättningarna hos konsumenten. Den föregående lagen om att krediter med kort löptid inte omfattades av detta fungerar alltså inte längre. Vid marknadsföring av en högkostnadskredit måste kreditgivaren informera om att det är en högkostnadskredit. Kreditgivaren måste också informera om riskerna med skuldsättning samt var konsumenten kan få stöd i budget- och skuldfrågor. Skulle en kreditgivare ta ut avgifter i strid med 18 § konsumentkreditlagen, kan Konsumentombudsmannen (KO) med stöd av lag om avtalsvillkor i konsumentförhållanden (1994:1512) förbjuda kredittagaren vid vite att ta ut sådan avgifter.
Marginalen Bank
Marginalen Bank är en svensk nischbank som erbjuder finansiella tjänster mot privat- och företagsmarknaden. Banken bildades 2010 i samband med Marginalens köp av Citibanks svenska konsumentverksamhet. För privatpersoner erbjuds privatlån, betal- och kreditkort samt olika former av sparkonton. Mot företagsmarknaden finns produkter som factoring, leasing och företagskonton. Marginalen Bank ingår i Marginalen-koncernen och är ett dotterbolag till ESCO Marginalen AB. Huvudkontoret ligger i Stockholm och koncernen har cirka 600 anställda. Verkställande direktör för Marginalen Bank 2018 är Ewa Glennow. Bankens sparkonton omfattas av den statliga insättningsgarantin. Marginalen Bank tilldelades Privata Affärers pris för "Årets Lönekonto" 2014. År 2017 mottog Marginalen Bank priset "Sveriges nöjdaste privatlånekunder" inom kategorin privatlån av Svenskt Kalitetsindex (SKI).
Topplån
Topplån är den del av ett bostadslån som vanligtvis ligger i intervallet 70% till 85% av köpeskillingen vid fastighetsköp. Detta lån har högre risk än ett bottenlån, eftersom en prisnedgång i första hand drabbar topplånet. Ett topplån har därför i regel högre ränta än ett bottenlån. I övrigt har ett topplån ofta samma villkor som ett bottenlån. Idag är termen topplån sällan använd och erbjuds år 2017 i regel inte av svenska banker. Tidigare var ett topplån ett lån som ofta togs för att täcka den del av ett bostadslån (15%) vid fastighetsköp som inte täcks av ett bottenlån. Numera används dock inte termen topplån längre då man sedan införandet av bolånetaket 2010 högst får låna 85% av bostadens köpeskilling. Idag återstår alternativet att ta ett lån utan säkerhet, även så kallat blancolån, för att betala de av köpeskillingen 15% som brukar kallas för kontantinsats. Denna lånetyp är väsentligt mycket dyrare än topplån och framförallt bottenlån. På så vis krävs i större utsträckning egna kontanta medel vid bostadsköp jämfört med innan bolånetaket infördes. Vissa menar att skillnaden mellan topplån och blancolån/privatlån är obefintlig, då båda alternativen är ett lån utan säkerhet. Detta är inte helt korrekt. För topplån i kombination med bottenlån så kan du aldrig låna mer än sammanlagt 85% av bostadens köpeskilling. Det går däremot att öka belåningsgraden med ett privatlån (blancolån) vid sidan om ditt bolån. I praktiken fungerar alltså ett privatlån som ett topplån, med vissa skillnader.
Konsumentkredit
Konsumentkredit är en kredit till fysisk person för dennes personliga ändamål, till exempel köp av egna bostaden, bil och andra kapitalvaror eller för annan konsumtion av mindre varaktigt slag. Konsumentkrediter regleras i Lag (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter och Konsumentkreditlag (2010:1846) samt föreskrifter och allmänna regler hos Finansinspektionen respektive Konsumentverket. Även andra lagar och regler äger tillämpning inom området såsom Lag (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och GDPR (Dataskyddsförordningen). Det krävs tillstånd från Finansinspektionen för att få lämna eller förmedla krediter till konsumenter. Ett bostadslån är enligt lag och i lånevillkor åtskilt från andra konsumtionskrediter. Vanligen krävs att låntagaren lämnar en säkerhet för lånet i form av pant i lägenheten eller huset. Andra lån till fysiska personer är det som i vardagligt tal kallas konsumentkrediter och lämnas väsentligen utan säkerhet och är då s.k. blancolån. De tillhandahålles i olika format och under olika etiketter beroende på hur de marknadsförs och vad de kan användas till. Exempelvis används begreppen konsumentkrediter, billån, blancolån, kontokortskrediter, privatlån, smålån och snabblån. En speciell form av privatlån är s.k. SMS-lån, kallas även snabb- eller smålån. De kännetecknas av att enkel ansökan, ofta via Internet och att de betalas ut snabbt. Den effektiva räntan är i allmänhet hög. Vissa långivare arbetar med en nominell ränta som redan i utgångsläget är hög och dessutom tillkommer uppläggnings- och aviavgifter varför den effektiva räntan för ett litet lån på kort tid blir extrem och kan vara flera hundra procent. Det bör dock noteras att det är kombination avgifter för små lån på kort tid som gör den effektiva räntan extrem. SMS-lånen fick sitt namn av att det, i vart fall tidigare, gick att ansöka och erhålla dessa lån via SMS. Numer förmedlas dessa lån väsentligen via internet varför rena SMS-lånästan försvunnit.
SBAB Bank
SBAB Bank AB är ett helägt statligt aktiebolag verksamt på den svenska bolånemarknaden. SBAB startade sin verksamhet 1985 med uppgift att på kreditmarknaden låna upp medel för den statliga bostadslångivningen, idag tillhandahåller banken lån och möjligheter till sparande för privatpersoner, bostadsrättsföreningar och fastighetsbolag i Sverige. Sedan början av 1990-talet konkurrerar företaget med privata aktörer som banker och erbjuder lån till privata kunder. Produkterna delas upp i två områden, Låna och Spara. Inom Låna erbjuds bolån och privatlån till privatpersoner samt fastighetskrediter till fastighetsbolag och bostadsrättsföreningar. Inom Spara erbjuds sparkonto till privatpersoner samt sparkonto för företag och bostadsrättsföreningar. 2015 hade SBAB cirka 430 anställda med kontor i Karlstad, Solna, Göteborg och Malmö. Koncernen omfattar moderbolaget SBAB Bank AB (publ) och det helägda dotterbolaget AB Sveriges Säkerställda Obligationer (publ) ("SCBC") samt ca 70 % i Booli Search Technologies AB ("Booli"), inklusive dess dotterbolag Hittamäklare AB och Booli Development AB. SCBC emitterar säkerställda obligationer. Booli utvecklar produkter och tjänster med utgångspunkt i bostadsmarknaden. Företagets upplåning sker i moderbolaget eller via det helägda dotterbolaget SCBC. 1985 SBAB (förkortning för Statens Bostadsfinansieringsaktiebolag) inledde sin operativa verksamhet den 1 juli 1985 då de statliga bostadslånen började finansieras av SBAB. Tidigare hade dessa finansierats via statsbudgeten. 1989 I juli 1989 övertog SBAB förvaltningen av statliga bostadslån från Boverket. Kreditprövningen och förvaltningen av lån på regional nivå låg dock kvar hos länsbostadsnämnderna. 1991 SBAB:s konkurrensutsatta utlåning startade 1991 då SBAB fick rätt att lämna bottenlån i konkurrens med andra bostadslånegivare. 1992 SBAB:s långivning började drivas i egen regi och företagets särställning på bostadskreditmarknaden upphörde. 2006 Som första bolåneaktör i Sverige gav SBAB:s dotterbolag, AB Sveriges Säkerställda Obligationer (publ), år 2006 ut säkerställda obligationer. 2007 I april 2007 utökade SBAB sitt produktutbud till att omfatta sparande till privatpersoner. 2009 Under 2009 breddades SBAB:s verksamhet till att även erbjuda inlåning till företag och bostadsrättsföreningar. I december 2009 lämnade SBAB in en ansökan om tillstånd att bedriva bankrörelse till Finansinspektionen. 2010 I november 2010 beviljade Finansinspektionen SBAB tillstånd att bedriva bankrörelse. 2011 Vid en extra bolagsstämma i SBAB den 16 mars 2011 beslutade bolagsstämman att anta en ny bolagsordning med bankrörelse som nytt verksamhetsföremål. Stämman beslutade också att SBAB ska anta namnet SBAB Bank AB. 2012 Carl-Viggo Östlund rekryteras från Nordnet som ny verkställande direktör med uppdraget att omvandla bolåneinstitutet till en bank. 2014 Östlund får lämna SBAB i januari efter oenighet med styrelsen om kostnadsnivåerna i bolaget. I samband med detta tillträder Per Anders Fasth som tillförordnad VD. 2014 Klas Danielsson rekryteras som ny verkställande direktör . Avslutar banksatsningen och fondaffären för att öka fokus på kärnaffären bolån. 2016 SBAB förvärvar ca 70 % av aktierna i Booli. Syftet med förvärvet av Booli är att stärka förflyttningen mot boende. 2019 SBAB har gjort klart med nytt styrelseordförande sedan Bo Magnusson, föregående styrelseordförande, har lämnat för nytt styrelseuppdrag i Swedbank. Jan Sinclair rekryteras som ny verkställande styrelseordförande.
